住房公积金贷款业务操作规程(试行)

来源:时间:2019-10-15

  

 住房公积金贷款业务操作规程(试行)  

 

第一章  总  则 

第一条  为规范住房公积金贷款业务,根据《住房公积金管理条例》、《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》、《住房公积金个人住房贷款业务规范》及《嘉峪关市住房公积金贷款管理办法》相关规定,结合本市实际,制定本操作规程。  

第二条  本规程适用于嘉峪关市住房公积金管理中心(以下简称“中心”) 。 

第三条  住房公积金贷款在风险可控的前提下,遵循住房公积金缴存义务与申请使用住房公积金贷款权利对等的原则。 

第四条 本规程所指住房公积金个人住房贷款是指住房公积金管理中心运用住房公积金,委托受委托银行向申请且经审核符合条件的住房公积金缴存职工发放的,用于购买、建造、翻建、大修自住住房的个人住房贷款。  

第五条 中心负责本市住房公积金贷款业务的管理。  

住房公积金贷款业务由中心委托受委托贷款银行(以下简称受托银行)承办,并与受托银行签订委托协议。 

 

第二章  贷款对象和条件 

第六条 贷款对象及要求 

 住房公积金贷款的对象为:“缴存职工购买首套自住住房或第二套改善型普通自住住房,中心不得向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人贷款,不得发放3次及以上住房公积金贷款”。 

(一)缴存职工(含配偶及直系亲属)有合法有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的合同、协议,购买期房自签订购房合同之日起不超过三年;购买现房及再交易住房,自取得《不动产权证书》之日起不超过六个月;  

二)购买首套及二套改善型普通住房或对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭,为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买住房的,最低首付款比例不低于20%; 

(三)不存在配偶、直系亲属关系的购房人共同购买住房,申请办理公积金贷款时,按照借款人占有比例核定贷款金额,房屋整套抵押。 

第七条  借款人具备的条件: 

(一)具有完全民事行为能力的缴存职工; 

(二)具有本市常住户口或有效居留身份; 

(三)借款人及所在单位建立住房公积金制度,并正常连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上,且申请贷款时公积金账户应处于正常缴存状态;对于借款申请人曾经在异地住房公积金管理中心缴存公积金的,其公积金开户、缴存时间可根据缴存账户所在地住房公积金管理中心出具的缴存证明信息合并计算; 

(四)非本市缴存职工在本地购房,申请住房公积金贷款的,以住房公积金贷款申请人及共同申请人所在地缴存中心出具的《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》记载的贷款次数,结合缴存地、户籍地、工作地、贷款地房产登记信息确定是否符合贷款条件; 

(五)收入稳定,有偿还贷款本息的能力; 

(六)借款申请人(含共同申请人)征信系统记录近两年内无重大不良信用记录,征信记录连续逾期未超过3期或累计逾期未超过6期且社会信用体系显示信用良好; 

(七)借款申请人(含共同申请人)名下无其他未结清住房公积金贷款。 

 

第三章 贷款申请资料 

第八条  借款人申请住房公积金贷款,须提供下列证明材料: 

(一)购买期房贷款申请资料 

1.借款申请人及共同申请人身份证原件。户口不在本市需提供本市有效期内居住证原件; 

2.经房管部门备案或网签的《商品房买卖合同》原件; 

3.购房首期付款的发票或其他有效票据原件; 

4.婚姻状况证明; 

5.房产部门出具的家庭房产信息调查表(自出具之日起30日内有效); 

6.开发商名称、开户银行及银行账号(盖开发商公章); 

7.借款申请人及共同申请人个人征信查询回复函(自出具之日起30日内有效)。 

(二)购买现房贷款申请资料 

1.借款申请人及共同申请人身份证原件。户口不在本市需提供本市有效期内居住证原件; 

2.《商品房买卖合同(现售)》原件; 

 3.购房发票原件; 

4.《不动产权证书》原件; 

5.婚姻状况证明; 

6.房产部门出具的家庭房产信息调查表(自出具之日起30日内有效); 

7.开发商名称、开户银行及银行账号(盖开发商公章); 

8.借款申请人及共同申请人个人征信查询回复函(自出具之日起30日内有效)。 

(三)购买再交易自住住房贷款申请资料 

1. 借款申请人及共同申请人身份证原件。户口不在本市需提供本市有效期内居住证原件; 

2.过户到购房人名下的《不动产权证书》原件; 

3.房款发票、契税发票原件; 

4.《存量房屋买卖合同》原件; 

5.婚姻状况证明; 

6.房产部门出具的家庭房产信息调查表(自出具之日起30日内有效); 

7.售房人身份证复印件及其名下银行储蓄卡复印件或购房人名下银行储蓄卡原件及复印件; 

8.借款申请人及共同申请人个人征信查询回复函(自出具之日起30日内有效)。 

   (四)棚改原地回迁安置房申请贷款须提交的资料 

1.借款申请人、共同申请人及房屋所有权人身份证原件。户口不在本市需提供本市有效期内居住证原件; 

2.婚姻状况证明; 

3.经房管部门备案的《商品房买卖合同》、购房协议或其它批准的文件原件;  

4.《棚户区改造征收安置补偿协议书》原件; 

5.房产部门出具的家庭房产信息调查表(自出具之日起30日内有效); 

6.开发商名称、开户银行及银行账号(盖开发商公章); 

7.借款申请人及共同申请人个人征信查询回复函(自出具之日起30日内有效)。 

(五)异地购房贷款 

职工在异地购买住房的,可以向中心申请住房公积金贷款,并提供相关资料;也可以向购房所在地公积金管理中心申请住房公积金贷款,中心要积极协助提供职工缴存住房公积金证明,协助调查还款能力和个人信用等情况。 

本市以外缴存职工本人及配偶在嘉峪关市购买住房办理公积金贷款的,根据我市住房公积金贷款管理办法,按照《住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》(建金〔2014〕148)号文件相关规定执行。 

申请异地贷款除上述资料外还需提供的其他资料: 

1.借款申请人、共同申请人身份证原件; 

2.户籍地、购房地(贷款地)、工作地、缴存地房产部门出具的家庭房产信息调查表; 

3.《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》; 

4.  借款人近两年住房公积金缴存明细; 

第九条  缴存职工因直系亲属购买棚户区改造原地回迁安置房申请贷款的,须提供能够证明直系亲属关系的户口本或其他能够有效证明直系亲属关系的材料,且不受借款人家庭房屋套数的限定。 

 

第四章 商业银行住房按揭贷款转住房公积金贷款(商转公) 

第十条  “商转公贷款对象及要求 

(一)申请办理“商转公”贷款的住房为本市购房;  

(二)原商业银行住房按揭贷款所购房屋性质为自住住房; 

(三)申请“商转公”贷款的房产抵押担保,采用第二顺位抵押方式的,所抵押房屋已办理《不动产权证书》。 

第十一条 “商转公”担保方式 

借款人申请“商转公”贷款,应当提供具有法律效力的担保方式,担保方式由借款人根据实际情况从下列方式中选择。 

(一) 房产抵押(含第二顺位抵押方式) 

(二) 住房公积金保证 

第十二条  申请“商转公”贷款的借款人具备的条件 

(一)具有完全民事行为能力的缴存职工; 

(二)具有本市常住户口或有效居留身份; 

(三)借款人及所在单位建立住房公积金制度,并正常连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上,且申请贷款时公积金账户应处于正常缴存状态; 

(四)经原商业贷款银行(只限本市银行)同意; 

(五)收入稳定,有偿还贷款本息的能力; 

(六)借款申请人(含共同申请人)征信系统记录近两年内无重大不良信用记录,征信记录连续逾期未超过3期或累计逾期未超过6期且社会信用体系显示信用良好; 

(七)借款申请人(含共同申请人)名下无其他未结清住房公积金贷款; 

(八)符合住房公积金贷款条件。 

第十三条 办理商转公贷款所须资料 

1. 借款申请人及共同申请人身份证原件。户口不在本市需提供本市有效期内居住证原件; 

2.《商业银行购房按揭贷款转住房公积金贷款申请表》1份; 

3. 所购房屋的《不动产权证书》原件;  

4.《不动产登记证明》复印件一份。 

5.原《商品房买卖合同》、购房发票原件、与商业银行签订的《借款合同》原件; 

6.商业贷款购买的房源为二手房,须提供原房屋评估报告原件、存量房屋买卖合同、全款发票、契税发票的原件; 

7.原商业银行出具的贷款余额单。 

8.婚姻状况证明; 

9.房产部门出具的家庭房产信息调查表(自出具之日起30日内有效); 

10. 借款申请人及共同申请人个人征信查询回复函(自出具之日起30日内有效)。 

 

第五章 贷款额度、贷款期限、利率 

第十四条  单笔贷款额度应同时符合下列计算标准: 

1.单缴存职工贷款额度最高不超过40万元;双缴存职工家庭贷款额度最高不超过50万元;商转公贷款额度除执行上述标准外,最高不超过原商业贷款的剩余本金; 

2.在保证借款人基本生活费用的前提下,缴存职工月还款额不应超过本人(含共同申请人)月收入的50%-60%,月收入应按借款申请人(含共同申请人)的住房公积金月缴存额推算。 

3.再交易自住住房贷款金额原则上不高于所购房屋总价的60%,超过60%的贷款须追加公积金担保人; 

4.不高于购房总价款减去首付款后的余额。 

5.单笔贷款额度的计算公式: 

贷款额度=申请人及共同申请人公积金账户余额×缴存余额倍数×缴存时间系数×使用公积金贷款次数系数 

(1)缴存余额的确定:以借款人及共同申请人缴存余额之和计算。 

(2)缴存余额倍数的确定:缴存余额倍数为18倍,当个贷率高于75%时,自动调整为15倍。 

(3)缴存时间系数的确定:缴存时间以主借款人的住房公积金缴存时间为准。 

 6个月≤缴存时间≤12个月, 缴存时间系数为1.0; 

     12个月<缴存时间≤18个月,缴存时间系数为1.1; 

18个月<缴存时间≤24个月,缴存时间系数为1.2; 

 24个月<缴存时间≤36个月,缴存时间系数为1.3; 

 缴存时间>36个月,缴存时间系数为1.5。 

(4)使用住房公积金贷款次数系数的确定:住房公积金缴存和贷款在同一管理系统,并能顺利实现按月划扣借款人及共同借款人住房公积金缴存余额还贷,且为初次使用住房公积金贷款的系数为2.0;住房公积金缴存和贷款不在同一管理系统或二次使用住房公积金贷款系数为1.0。 

第十五条  贷款期限 

贷款期限不得超过30年,且贷款到期日不超过借款申请人(含共同申请人)法定退休时间后5年, 贷款期限不得高于抵押物剩余使用年限。 

第十六条  贷款利率 

贷款利率按中国人民银行规定的住房公积金贷款利率执行,遇到国家调整贷款利率,于次年1月1日执行新的贷款利率。第二套住房公积金个人住房贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。 

第六章  贷款担保方式、抵押物价值的认定 

第十七条 借款人申请住房公积金贷款,应当提供具有法律效力的担保方式,担保方式由借款人根据实际情况从下列方式中选择。 

一、房产抵押 

(一) 以所购房产抵押    

对购买本地自住住房的,应使用本次贷款所购住房作为抵押物;购买异地自住住房的,可用贷款申请地借款人名下其他房产作为抵押物。所抵押房屋为整体抵押。 

(二)以所购新建自住住房作为抵押物的,以房屋交易价格作为抵押物价值,原则上不做评估;以所购再交易自住住房作为抵押物的,以房屋交易完税价格与指导价相比,以较低者作为抵押物价值;购买异地自住住房的,用贷款申请地借款人名下其他房产作为抵押物的,抵押物价值以具备评估资质的房产评估机构评估的价值与指导价相比,以较低者作为抵押物价值 

    二、住房公积金保证 

住房公积金保证贷款担保方式为足额担保,担保人承担连带担保责任。 

保证人在担保期间,原则上不得提取账户内的住房公积金存储额或为他人重复担保。如遇保证人使用其账户内公积金存储额的,借款人须追加新保证人将原保证人替换解保后,原保证人方可正常使用公积金。 

借款人不按期归还贷款本息的,中心可以申请司法划扣借款人及保证人住房公积金账户金额用于偿还借款本息(含罚息)。 

三、房产抵押与住房公积金保证组合担保 

(一)房产抵押与住房公积金保证组合贷款,房产抵押部分不超过抵押物价值的60%—70%,其余贷款以住房公积金保证,保证金额为足额担保; 

(二)房产抵押期间,抵押人不得转让或以其他方式处置抵押物。 

四、置业担保  

担保金额必须达到贷款额度的100%。置业担保公司审核同意担保的,置业担保公司承担连带清偿责任。 

五、担保人的变更 

借款人须变更原保证人的,借款人须追加新保证人,借款人和新担保人携带身份证原件同时到公积金大厅办理变更手续。 

 

第七章 贷款审批程序 

第十八条  住房公积金贷款审批为三级审批:贷款初审、贷款复审、贷款终审。 

第八章    贷款办理程序 

第十九条  贷款办理程序。借款人资料齐全,中心自受理之日起在10个工作日内做出准予贷款或不予贷款的决定并通知本人,住房公积金贷款按照下列程序办理: 

(一) 贷款初审 

1.贷款申请。贷款初审岗对借款人的征信情况及借款的合法性、真实性、安全性、偿还能力、借款人身份、住房公积金缴存情况、经济收入、购房行为等情况进行全面深入贷前调查,核对所有复印件与原件的一致性,并在复印件上加盖“与原件相符”印章,初步确定贷款年限和贷款金额。 

2.贷款面谈、面签。贷款初审岗对借款人借款意愿及还款能力进行面谈,并填写《住房公积金个人住房贷款面谈笔录》; 

3.贷款资料的填写。贷款初审岗对借款人的资料初审通过后,填写住房公积金贷款资料清册 。 

贷款初审岗对借款人提供的资料真实性、时效性负责,并承担调查失误和审核失准的责任。 

(二)贷款复审 

1.资料复审。贷款复审岗对借款人提供的借款资料进行复核,同时对贷款的真实性、合法性、规范性负责,复核贷款额度和期限,并加盖复审人印章。对贷款的合规性提出明确审查意见; 

2.核实借款人担保情况。以房产抵押的核实房产抵押情况;住房公积金保证的,应核实保证人身份及住房公积金缴存情况;房产抵押与住房公积金保证组合担保,应核实住房公积缴存和房产抵押有关情况;置业担保贷款,应核实住房公积金缴存和置业担保公司担保有关情况。贷款复审岗对借款人和抵押物的真实性负责,并承担审查失误和审核失准的责任。 

(三)贷款终审。贷款终审岗对经过贷款初审和贷款复审的借款资料进行逐笔审核,审核贷款额度和期限,并对贷款的程序是否完整,各环节是否合规进行审查。贷款终审岗对贷款初审和贷款复审环节及抵押物的落实承担进行监督。 

(四)中心稽核。中心稽核岗对已达到贷款发放条件的贷款进行逐笔稽核,并对贷款的合规性、贷款程序的完整性及抵押物的落实情况进行稽核。中心稽核对贷款三级审批情况及抵押物落实情况承担监督责任。 

(五)签订借款协议、落实房产抵押。 

1.以所购住房或现有住房为抵押物的。由中心同借款人(抵押人)签订《住房公积金贷款房产抵押协议》,由开发商或抵押人到房地产管理部门和不动产登记中心办理抵押登记手续。 

2.住房公积金保证。借款人及担保人持借款资料到中心办理担保协议面签手续; 

3.房产抵押与住房公积金保证组合担保。由中心同借款人(抵押人)签订《住房公积金贷款房产抵押协议》,由开发商或抵押人到房产部门和不动产登记局办理抵押登记手续。住房公积金保证担保部分,担保人与中心签订担保协议; 

(六)贷款台账的建立和借款人信息及电子档案的录入 

1.贷款台账的建立。中心档案管理人员,根据审批通过的借款资料,逐笔登记建立借款人台账。 

2.借款人信息及电子档案的录入。中心贷款初审人员,根据借款申请人提供的借款资料,录入借款人信息和抵押信息并扫描借款人电子档案。 

(七)贷款发放 

1.经中审批准予发放贷款的,借款人携带凭本人身份证原件、购房合同原件(二手房提供不动产登记证或房屋产权证原件、契税发票、借款人名下银行储蓄卡)付款发票原件及复印件,到中心委托贷款银行签订《住房公积金借款合同》,办理签约手续。 

2.贷款发放前借款人公积金账户处于封存状态的,中心停止发放该贷款。 

注:中心自收到所抵押权属证书之日起3个工作日内通知借款人办理放款手续,如借款人自接到公积金中心放款通知后3个月内未按时办理放款手续,借款须重新提交贷款申请资料。  

(八)《不动产登记证明》的领取、交接、保管、注销 

1.《不动产登记证明》的领取 

中心指定贷款终审岗负责到不动产登记中心领取《不动产登记证明》,并做好登记手续;  

2. 《不动产登记证明》的交接 

贷款发放后,由贷款终审岗统一将《不动产登记证明》编号登记,交由档案管理员保管; 

3. 抵押证的注销 

借款人贷款还清后,贷款初审岗确认销户后方可办理《不动产登记证明》注销手续;办理注销手续时,由借款人(领证人仅限借款人和配偶)携带身份证原件办理抵押证领取手续并在纸质台账上签字确认,电子台账由档案管理员核对后注销。 

  

第九章 贷款流程  

    

申请人登录甘肃政务服务网提交贷款申请→贷款初审→贷款复审→贷款终审→抵押证收押→签订委贷通知→银行签约→结算中心放款初审→审核中心审核并发放贷款、打印网银回单。 

第十章  贷款偿还及贷后管理 

第二十条  贷款偿还 

(一)借款人应按借款合同中约定的月还款本息偿还贷款,并授权中心、按月从借款人约定的还款账户中划扣,在贷款未还清前不得停止授权; 

(二)借款人在取得借款的次月起,在放款对应日前将应偿还的贷款本息足额存入还贷账户,银行扣款日即放款对应日; 

 (三) 借款人可申请将本人及配偶住房公积金账户余额用于按月划转偿还住房公积金贷款本息,与中心签订按月划扣还款协议,不足部分从借款人约定的银行卡中划扣;也可申请按年提取借款人及配偶的公积金账户余额提前部分偿还贷款;  

(四)最后一个月的还款额如与合同约定月还款额有差异,按正常业务处理;  

(五)借款人未按照贷款合同的约定及时足额还清贷款本息的,债权人可依法收取罚息,经催缴仍不能归还的,依法做出处理。 

第二十一条  贷后管理 

(一)逾期账户管理 

逾期贷款的台账由贷款终审岗管理,采用一月一报,半年一结,做到账账相符,账实相符。按月报信息管理员录入信用系统。半年一结是要对半年内发生的逾期贷款情况进行认真分析,提出解决办法,并对今后可能发生的问题进行认真探讨,制定整改措施,把风险降到最低,严防呆、坏账的发生。 

(二)逾期贷款分类及催收 

1.贷款五级分类: 

一级正常:本金或利息逾期30天以内(含30天)的贷款; 

二级关注:本金或利息逾期31-90天以内(含90天)的贷款; 

三级次级:本金或利息逾期91天-180天以内(含180天)的贷款; 

四级可疑:本金或利息逾期181天以上的贷款; 

五级损失:借款人无力偿还的贷款; 

2.按照贷款分类,正常、关注仍以中心为主采取电话催收,列入逾期管理的次级、可疑、损失类贷款应由中心工作人员上门催收、请求单位协助等方式进行催收,催收未果的会同律师、委托银行协助催收,同时向借款人所在单位反映情况; 

3.中心应做好逾期贷款的催收记录,连同逾期贷款明细单,装订备查; 

4.对于催收未果的逾期贷款,委托律师在规定的时间内依法提起诉讼; 

(三)贷款初审岗与出纳岗每天核对贷款划扣总金额和划扣总笔数并签字确认,并将纸质还款单交由会计岗,作为生成当日还款凭证附件。 

第二十二条  抵押注销 

抵押注销程序:①中心:出具《贷款结清证明》——②担保公司:出具核对签字后的《贷款结清证明》复印件和《抵押权注销审批表》——③中心:留担保公司签章的《贷款结清证明》复印件和《抵押权注销审批表》,返还《房屋他项权证》、《抵押权预告登记证》或《不动产登记证明》——④房管部门:注销《房屋他项权证》、《抵押权预告登记证》、《不动产登记证明》。 

 

第十一章  贷款销户及贷款档案管理 

第二十三条  贷款销户 

每月月初,贷款初审依据系统显示销户名单,经核对无误后在系统中注销该借款人的个人信息,同时将注销名单交由档案管理人员,档案管理人员依据注销名单在已结清贷款的借款档案上签字并盖章。 

第二十四条  贷款档案归档 

贷款发放后,贷款终审岗完成电子档案拍摄工作,并编制贷款档案号,系统内录入贷款档案号。抵押权证归档号和贷款档案号一致,贷款档案一笔一盒装入档案盒,贷款档案和抵押权证一并列出移交清单向档案管理人员当面交接,交接双方签字。 

第二十五条  贷款档案管理 

住房公积金个人贷款档案的归档范围包括在贷款业务中形成的各类专业资料,分为重要档案和一般档案。重要档案是指收存的公积金贷款抵押房屋他项权证、抵押权预告登记证、不动产登记证明;一般档案指收存的除重要档案以外的所有办理公积金贷款业务中形成的专业技术资料原件、复印件。贷款实体档案应保管至贷款还清后至少5年,经鉴定无未了事项后可销毁,贷款实体档案销毁应按国家相关规定审批、监销;贷款电子数据档案应永久存储。稽核岗要定期进行稽核,并出具稽核报告。 

(一) 重要档案资料保管 

住房公积金贷款档案中的重要档案,主要是房屋他项权证或抵押权预告登记证和不动产登记证明。采取及时入档原则,由专管人负责重要档案保管和返还,并定期盘点。 

(二)一般档案的保管 

住房公积金贷款档案中的一般档案,主要是在开展公积金贷款中按规定形成的各种证明和材料的原件及复印件、借款人与中心签订的贷款资料清册、住房公积金借款合同。采取及时入档原则,由专管人负责贷款档案的保管和注销。 

(三)电子档案 

住房公积金贷款档案中的电子档案,主要是在办理公积金贷款过程中采集的借款影像资料,电子档案由贷款初审岗负责采集,信息人员定期备份存储,电子数据档案应永久存储。 

 

第十二章 贷款咨询 

第二十六条  办理地点及咨询渠道: 

中心业务大厅:嘉峪关市新华中路1559号三楼公积金业务大厅 

中心服务热线:12329;业务咨询电话:0937-6284700 

公积金中心网站:http://gjj.jyg.gov.cn 

 

第十三章 附则 

第二十七条  本操作规程自发布之日起实施,原操作规程同时废止。 

  

 

例》、《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》、

第二条  本规程适用于嘉峪关市住房公积金管理中心(以下简称“中心”) 。 

第三条  住房公积金贷款在风险可控的前提下,遵循住房公积金缴存义务与申请使用住房公积金贷款权利对等的原则。 

第四条 本规程所指住房公积金个人住房贷款是指住房公积金管理中心运用住房公积金,委托受委托银行向申请且经审核符合条件的住房公积金缴存职工发放的,用于购买、建造、翻建、大修自住住房的个人住房贷款。  

第五条 中心负责本市住房公积金贷款业务的管理。  

住房公积金贷款业务由中心委托受委托贷款银行(以下简称受托银行)承办,并与受托银行签订委托协议。 

 

第二章  贷款对象和条件 

第六条 贷款对象及要求 

 住房公积金贷款的对象为:“缴存职工购买首套自住住房或第二套改善型普通自住住房,中心不得向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人贷款,不得发放3次及以上住房公积金贷款”。 

(一)缴存职工(含配偶及直系亲属)有合法有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的合同、协议,购买期房自签订购房合同之日起不超过三年;购买现房及再交易住房,自取得《不动产权证书》之日起不超过六个月;  

二)购买首套及二套改善型普通住房或对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭,为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买住房的,最低首付款比例不低于20%; 

(三)不存在配偶、直系亲属关系的购房人共同购买住房,申请办理公积金贷款时,按照借款人占有比例核定贷款金额,房屋整套抵押。 

第七条  借款人具备的条件: 

(一)具有完全民事行为能力的缴存职工; 

(二)具有本市常住户口或有效居留身份; 

(三)借款人及所在单位建立住房公积金制度,并正常连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上,且申请贷款时公积金账户应处于正常缴存状态;对于借款申请人曾经在异地住房公积金管理中心缴存公积金的,其公积金开户、缴存时间可根据缴存账户所在地住房公积金管理中心出具的缴存证明信息合并计算; 

(四)非本市缴存职工在本地购房,申请住房公积金贷款的,以住房公积金贷款申请人及共同申请人所在地缴存中心出具的《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》记载的贷款次数,结合缴存地、户籍地、工作地、贷款地房产登记信息确定是否符合贷款条件; 

(五)收入稳定,有偿还贷款本息的能力; 

(六)借款申请人(含共同申请人)征信系统记录近两年内无重大不良信用记录,征信记录连续逾期未超过3期或累计逾期未超过6期且社会信用体系显示信用良好; 

(七)借款申请人(含共同申请人)名下无其他未结清住房公积金贷款。 

 

第三章 贷款申请资料 

第八条  借款人申请住房公积金贷款,须提供下列证明材料: 

(一)购买期房贷款申请资料 

1.借款申请人及共同申请人身份证原件。户口不在本市需提供本市有效期内居住证原件; 

2.经房管部门备案或网签的《商品房买卖合同》原件; 

3.购房首期付款的发票或其他有效票据原件; 

4.婚姻状况证明; 

5.房产部门出具的家庭房产信息调查表(自出具之日起30日内有效); 

6.开发商名称、开户银行及银行账号(盖开发商公章); 

7.借款申请人及共同申请人个人征信查询回复函(自出具之日起30日内有效)。 

(二)购买现房贷款申请资料 

1.借款申请人及共同申请人身份证原件。户口不在本市需提供本市有效期内居住证原件; 

2.《商品房买卖合同(现售)》原件; 

 3.购房发票原件; 

4.《不动产权证书》原件; 

5.婚姻状况证明; 

6.房产部门出具的家庭房产信息调查表(自出具之日起30日内有效); 

7.开发商名称、开户银行及银行账号(盖开发商公章); 

8.借款申请人及共同申请人个人征信查询回复函(自出具之日起30日内有效)。 

(三)购买再交易自住住房贷款申请资料 

1. 借款申请人及共同申请人身份证原件。户口不在本市需提供本市有效期内居住证原件; 

2.过户到购房人名下的《不动产权证书》原件; 

3.房款发票、契税发票原件; 

4.《存量房屋买卖合同》原件; 

5.婚姻状况证明; 

6.房产部门出具的家庭房产信息调查表(自出具之日起30日内有效); 

7.售房人身份证复印件及其名下银行储蓄卡复印件或购房人名下银行储蓄卡原件及复印件; 

8.借款申请人及共同申请人个人征信查询回复函(自出具之日起30日内有效)。 

   (四)棚改原地回迁安置房申请贷款须提交的资料 

1.借款申请人、共同申请人及房屋所有权人身份证原件。户口不在本市需提供本市有效期内居住证原件; 

2.婚姻状况证明; 

3.经房管部门备案的《商品房买卖合同》、购房协议或其它批准的文件原件;  

4.《棚户区改造征收安置补偿协议书》原件; 

5.房产部门出具的家庭房产信息调查表(自出具之日起30日内有效); 

6.开发商名称、开户银行及银行账号(盖开发商公章); 

7.借款申请人及共同申请人个人征信查询回复函(自出具之日起30日内有效)。 

(五)异地购房贷款 

职工在异地购买住房的,可以向中心申请住房公积金贷款,并提供相关资料;也可以向购房所在地公积金管理中心申请住房公积金贷款,中心要积极协助提供职工缴存住房公积金证明,协助调查还款能力和个人信用等情况。 

本市以外缴存职工本人及配偶在嘉峪关市购买住房办理公积金贷款的,根据我市住房公积金贷款管理办法,按照《住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》(建金〔2014〕148)号文件相关规定执行。 

申请异地贷款除上述资料外还需提供的其他资料: 

1.借款申请人、共同申请人身份证原件; 

2.户籍地、购房地(贷款地)、工作地、缴存地房产部门出具的家庭房产信息调查表; 

3.《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》; 

4.  借款人近两年住房公积金缴存明细; 

第九条  缴存职工因直系亲属购买棚户区改造原地回迁安置房申请贷款的,须提供能够证明直系亲属关系的户口本或其他能够有效证明直系亲属关系的材料,且不受借款人家庭房屋套数的限定。 

 

第四章 商业银行住房按揭贷款转住房公积金贷款(商转公) 

第十条  “商转公贷款对象及要求 

(一)申请办理“商转公”贷款的住房为本市购房;  

(二)原商业银行住房按揭贷款所购房屋性质为自住住房; 

(三)申请“商转公”贷款的房产抵押担保,采用第二顺位抵押方式的,所抵押房屋已办理《不动产权证书》。 

第十一条 “商转公”担保方式 

借款人申请“商转公”贷款,应当提供具有法律效力的担保方式,担保方式由借款人根据实际情况从下列方式中选择。 

(一) 房产抵押(含第二顺位抵押方式) 

(二) 住房公积金保证 

第十二条  申请“商转公”贷款的借款人具备的条件 

(一)具有完全民事行为能力的缴存职工; 

(二)具有本市常住户口或有效居留身份; 

(三)借款人及所在单位建立住房公积金制度,并正常连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上,且申请贷款时公积金账户应处于正常缴存状态; 

(四)经原商业贷款银行(只限本市银行)同意; 

(五)收入稳定,有偿还贷款本息的能力; 

(六)借款申请人(含共同申请人)征信系统记录近两年内无重大不良信用记录,征信记录连续逾期未超过3期或累计逾期未超过6期且社会信用体系显示信用良好; 

(七)借款申请人(含共同申请人)名下无其他未结清住房公积金贷款; 

(八)符合住房公积金贷款条件。 

第十三条 办理商转公贷款所须资料 

1. 借款申请人及共同申请人身份证原件。户口不在本市需提供本市有效期内居住证原件; 

2.《商业银行购房按揭贷款转住房公积金贷款申请表》1份; 

3. 所购房屋的《不动产权证书》原件;  

4.《不动产登记证明》复印件一份。 

5.原《商品房买卖合同》、购房发票原件、与商业银行签订的《借款合同》原件; 

6.商业贷款购买的房源为二手房,须提供原房屋评估报告原件、存量房屋买卖合同、全款发票、契税发票的原件; 

7.原商业银行出具的贷款余额单。 

8.婚姻状况证明; 

9.房产部门出具的家庭房产信息调查表(自出具之日起30日内有效); 

10. 借款申请人及共同申请人个人征信查询回复函(自出具之日起30日内有效)。 

 

第五章 贷款额度、贷款期限、利率 

第十四条  单笔贷款额度应同时符合下列计算标准: 

1.单缴存职工贷款额度最高不超过40万元;双缴存职工家庭贷款额度最高不超过50万元;商转公贷款额度除执行上述标准外,最高不超过原商业贷款的剩余本金; 

2.在保证借款人基本生活费用的前提下,缴存职工月还款额不应超过本人(含共同申请人)月收入的50%-60%,月收入应按借款申请人(含共同申请人)的住房公积金月缴存额推算。 

3.再交易自住住房贷款金额原则上不高于所购房屋总价的60%,超过60%的贷款须追加公积金担保人; 

4.不高于购房总价款减去首付款后的余额。 

5.单笔贷款额度的计算公式: 

贷款额度=申请人及共同申请人公积金账户余额×缴存余额倍数×缴存时间系数×使用公积金贷款次数系数 

(1)缴存余额的确定:以借款人及共同申请人缴存余额之和计算。 

(2)缴存余额倍数的确定:缴存余额倍数为18倍,当个贷率高于75%时,自动调整为15倍。 

(3)缴存时间系数的确定:缴存时间以主借款人的住房公积金缴存时间为准。 

 6个月≤缴存时间≤12个月, 缴存时间系数为1.0; 

     12个月<缴存时间≤18个月,缴存时间系数为1.1; 

18个月<缴存时间≤24个月,缴存时间系数为1.2; 

 24个月<缴存时间≤36个月,缴存时间系数为1.3; 

 缴存时间>36个月,缴存时间系数为1.5。 

(4)使用住房公积金贷款次数系数的确定:住房公积金缴存和贷款在同一管理系统,并能顺利实现按月划扣借款人及共同借款人住房公积金缴存余额还贷,且为初次使用住房公积金贷款的系数为2.0;住房公积金缴存和贷款不在同一管理系统或二次使用住房公积金贷款系数为1.0。 

第十五条  贷款期限 

贷款期限不得超过30年,且贷款到期日不超过借款申请人(含共同申请人)法定退休时间后5年, 贷款期限不得高于抵押物剩余使用年限。 

第十六条  贷款利率 

贷款利率按中国人民银行规定的住房公积金贷款利率执行,遇到国家调整贷款利率,于次年1月1日执行新的贷款利率。第二套住房公积金个人住房贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。 

第六章  贷款担保方式、抵押物价值的认定 

第十七条 借款人申请住房公积金贷款,应当提供具有法律效力的担保方式,担保方式由借款人根据实际情况从下列方式中选择。 

一、房产抵押 

(一) 以所购房产抵押    

对购买本地自住住房的,应使用本次贷款所购住房作为抵押物;购买异地自住住房的,可用贷款申请地借款人名下其他房产作为抵押物。所抵押房屋为整体抵押。 

(二)以所购新建自住住房作为抵押物的,以房屋交易价格作为抵押物价值,原则上不做评估;以所购再交易自住住房作为抵押物的,以房屋交易完税价格与指导价相比,以较低者作为抵押物价值;购买异地自住住房的,用贷款申请地借款人名下其他房产作为抵押物的,抵押物价值以具备评估资质的房产评估机构评估的价值与指导价相比,以较低者作为抵押物价值 

    二、住房公积金保证 

住房公积金保证贷款担保方式为足额担保,担保人承担连带担保责任。 

保证人在担保期间,原则上不得提取账户内的住房公积金存储额或为他人重复担保。如遇保证人使用其账户内公积金存储额的,借款人须追加新保证人将原保证人替换解保后,原保证人方可正常使用公积金。 

借款人不按期归还贷款本息的,中心可以申请司法划扣借款人及保证人住房公积金账户金额用于偿还借款本息(含罚息)。 

三、房产抵押与住房公积金保证组合担保 

(一)房产抵押与住房公积金保证组合贷款,房产抵押部分不超过抵押物价值的60%—70%,其余贷款以住房公积金保证,保证金额为足额担保; 

(二)房产抵押期间,抵押人不得转让或以其他方式处置抵押物。 

四、置业担保  

担保金额必须达到贷款额度的100%。置业担保公司审核同意担保的,置业担保公司承担连带清偿责任。 

五、担保人的变更 

借款人须变更原保证人的,借款人须追加新保证人,借款人和新担保人携带身份证原件同时到公积金大厅办理变更手续。 

 

第七章 贷款审批程序 

第十八条  住房公积金贷款审批为三级审批:贷款初审、贷款复审、贷款终审。 

第八章    贷款办理程序 

第十九条  贷款办理程序。借款人资料齐全,中心自受理之日起在10个工作日内做出准予贷款或不予贷款的决定并通知本人,住房公积金贷款按照下列程序办理: 

(一) 贷款初审 

1.贷款申请。贷款初审岗对借款人的征信情况及借款的合法性、真实性、安全性、偿还能力、借款人身份、住房公积金缴存情况、经济收入、购房行为等情况进行全面深入贷前调查,核对所有复印件与原件的一致性,并在复印件上加盖“与原件相符”印章,初步确定贷款年限和贷款金额。 

2.贷款面谈、面签。贷款初审岗对借款人借款意愿及还款能力进行面谈,并填写《住房公积金个人住房贷款面谈笔录》; 

3.贷款资料的填写。贷款初审岗对借款人的资料初审通过后,填写住房公积金贷款资料清册 。 

贷款初审岗对借款人提供的资料真实性、时效性负责,并承担调查失误和审核失准的责任。 

(二)贷款复审 

1.资料复审。贷款复审岗对借款人提供的借款资料进行复核,同时对贷款的真实性、合法性、规范性负责,复核贷款额度和期限,并加盖复审人印章。对贷款的合规性提出明确审查意见; 

2.核实借款人担保情况。以房产抵押的核实房产抵押情况;住房公积金保证的,应核实保证人身份及住房公积金缴存情况;房产抵押与住房公积金保证组合担保,应核实住房公积缴存和房产抵押有关情况;置业担保贷款,应核实住房公积金缴存和置业担保公司担保有关情况。贷款复审岗对借款人和抵押物的真实性负责,并承担审查失误和审核失准的责任。 

(三)贷款终审。贷款终审岗对经过贷款初审和贷款复审的借款资料进行逐笔审核,审核贷款额度和期限,并对贷款的程序是否完整,各环节是否合规进行审查。贷款终审岗对贷款初审和贷款复审环节及抵押物的落实承担进行监督。 

(四)中心稽核。中心稽核岗对已达到贷款发放条件的贷款进行逐笔稽核,并对贷款的合规性、贷款程序的完整性及抵押物的落实情况进行稽核。中心稽核对贷款三级审批情况及抵押物落实情况承担监督责任。 

(五)签订借款协议、落实房产抵押。 

1.以所购住房或现有住房为抵押物的。由中心同借款人(抵押人)签订《住房公积金贷款房产抵押协议》,由开发商或抵押人到房地产管理部门和不动产登记中心办理抵押登记手续。 

2.住房公积金保证。借款人及担保人持借款资料到中心办理担保协议面签手续; 

3.房产抵押与住房公积金保证组合担保。由中心同借款人(抵押人)签订《住房公积金贷款房产抵押协议》,由开发商或抵押人到房产部门和不动产登记局办理抵押登记手续。住房公积金保证担保部分,担保人与中心签订担保协议; 

(六)贷款台账的建立和借款人信息及电子档案的录入 

1.贷款台账的建立。中心档案管理人员,根据审批通过的借款资料,逐笔登记建立借款人台账。 

2.借款人信息及电子档案的录入。中心贷款初审人员,根据借款申请人提供的借款资料,录入借款人信息和抵押信息并扫描借款人电子档案。 

(七)贷款发放 

1.经中审批准予发放贷款的,借款人携带凭本人身份证原件、购房合同原件(二手房提供不动产登记证或房屋产权证原件、契税发票、借款人名下银行储蓄卡)付款发票原件及复印件,到中心委托贷款银行签订《住房公积金借款合同》,办理签约手续。 

2.贷款发放前借款人公积金账户处于封存状态的,中心停止发放该贷款。 

注:中心自收到所抵押权属证书之日起3个工作日内通知借款人办理放款手续,如借款人自接到公积金中心放款通知后3个月内未按时办理放款手续,借款须重新提交贷款申请资料。  

(八)《不动产登记证明》的领取、交接、保管、注销 

1.《不动产登记证明》的领取 

中心指定贷款终审岗负责到不动产登记中心领取《不动产登记证明》,并做好登记手续;  

2. 《不动产登记证明》的交接 

贷款发放后,由贷款终审岗统一将《不动产登记证明》编号登记,交由档案管理员保管; 

3. 抵押证的注销 

借款人贷款还清后,贷款初审岗确认销户后方可办理《不动产登记证明》注销手续;办理注销手续时,由借款人(领证人仅限借款人和配偶)携带身份证原件办理抵押证领取手续并在纸质台账上签字确认,电子台账由档案管理员核对后注销。 

  

第九章 贷款流程  

    

申请人登录甘肃政务服务网提交贷款申请→贷款初审→贷款复审→贷款终审→抵押证收押→签订委贷通知→银行签约→结算中心放款初审→审核中心审核并发放贷款、打印网银回单。 

第十章  贷款偿还及贷后管理 

第二十条  贷款偿还 

(一)借款人应按借款合同中约定的月还款本息偿还贷款,并授权中心、按月从借款人约定的还款账户中划扣,在贷款未还清前不得停止授权; 

(二)借款人在取得借款的次月起,在放款对应日前将应偿还的贷款本息足额存入还贷账户,银行扣款日即放款对应日; 

 (三) 借款人可申请将本人及配偶住房公积金账户余额用于按月划转偿还住房公积金贷款本息,与中心签订按月划扣还款协议,不足部分从借款人约定的银行卡中划扣;也可申请按年提取借款人及配偶的公积金账户余额提前部分偿还贷款;  

(四)最后一个月的还款额如与合同约定月还款额有差异,按正常业务处理;  

(五)借款人未按照贷款合同的约定及时足额还清贷款本息的,债权人可依法收取罚息,经催缴仍不能归还的,依法做出处理。 

第二十一条  贷后管理 

(一)逾期账户管理 

逾期贷款的台账由贷款终审岗管理,采用一月一报,半年一结,做到账账相符,账实相符。按月报信息管理员录入信用系统。半年一结是要对半年内发生的逾期贷款情况进行认真分析,提出解决办法,并对今后可能发生的问题进行认真探讨,制定整改措施,把风险降到最低,严防呆、坏账的发生。 

(二)逾期贷款分类及催收 

1.贷款五级分类: 

一级正常:本金或利息逾期30天以内(含30天)的贷款; 

二级关注:本金或利息逾期31-90天以内(含90天)的贷款; 

三级次级:本金或利息逾期91天-180天以内(含180天)的贷款; 

四级可疑:本金或利息逾期181天以上的贷款; 

五级损失:借款人无力偿还的贷款; 

2.按照贷款分类,正常、关注仍以中心为主采取电话催收,列入逾期管理的次级、可疑、损失类贷款应由中心工作人员上门催收、请求单位协助等方式进行催收,催收未果的会同律师、委托银行协助催收,同时向借款人所在单位反映情况; 

3.中心应做好逾期贷款的催收记录,连同逾期贷款明细单,装订备查; 

4.对于催收未果的逾期贷款,委托律师在规定的时间内依法提起诉讼; 

(三)贷款初审岗与出纳岗每天核对贷款划扣总金额和划扣总笔数并签字确认,并将纸质还款单交由会计岗,作为生成当日还款凭证附件。 

第二十二条  抵押注销 

抵押注销程序:①中心:出具《贷款结清证明》——②担保公司:出具核对签字后的《贷款结清证明》复印件和《抵押权注销审批表》——③中心:留担保公司签章的《贷款结清证明》复印件和《抵押权注销审批表》,返还《房屋他项权证》、《抵押权预告登记证》或《不动产登记证明》——④房管部门:注销《房屋他项权证》、《抵押权预告登记证》、《不动产登记证明》。 

 

第十一章  贷款销户及贷款档案管理 

第二十三条  贷款销户 

每月月初,贷款初审依据系统显示销户名单,经核对无误后在系统中注销该借款人的个人信息,同时将注销名单交由档案管理人员,档案管理人员依据注销名单在已结清贷款的借款档案上签字并盖章。 

第二十四条  贷款档案归档 

贷款发放后,贷款终审岗完成电子档案拍摄工作,并编制贷款档案号,系统内录入贷款档案号。抵押权证归档号和贷款档案号一致,贷款档案一笔一盒装入档案盒,贷款档案和抵押权证一并列出移交清单向档案管理人员当面交接,交接双方签字。 

第二十五条  贷款档案管理 

住房公积金个人贷款档案的归档范围包括在贷款业务中形成的各类专业资料,分为重要档案和一般档案。重要档案是指收存的公积金贷款抵押房屋他项权证、抵押权预告登记证、不动产登记证明;一般档案指收存的除重要档案以外的所有办理公积金贷款业务中形成的专业技术资料原件、复印件。贷款实体档案应保管至贷款还清后至少5年,经鉴定无未了事项后可销毁,贷款实体档案销毁应按国家相关规定审批、监销;贷款电子数据档案应永久存储。稽核岗要定期进行稽核,并出具稽核报告。 

(一) 重要档案资料保管 

住房公积金贷款档案中的重要档案,主要是房屋他项权证或抵押权预告登记证和不动产登记证明。采取及时入档原则,由专管人负责重要档案保管和返还,并定期盘点。 

(二)一般档案的保管 

住房公积金贷款档案中的一般档案,主要是在开展公积金贷款中按规定形成的各种证明和材料的原件及复印件、借款人与中心签订的贷款资料清册、住房公积金借款合同。采取及时入档原则,由专管人负责贷款档案的保管和注销。 

(三)电子档案 

住房公积金贷款档案中的电子档案,主要是在办理公积金贷款过程中采集的借款影像资料,电子档案由贷款初审岗负责采集,信息人员定期备份存储,电子数据档案应永久存储。 

 

第十二章 贷款咨询 

第二十六条  办理地点及咨询渠道: 

中心业务大厅:嘉峪关市新华中路1559号三楼公积金业务大厅 

中心服务热线:12329;业务咨询电话:0937-6284700 

公积金中心网站:http://gjj.jyg.gov.cn 

 

第十三章 附则 

第二十七条  本操作规程自发布之日起实施,原操作规程同时废止。